Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Эксперт «Выберу.ру» рассказала, где и в чем хранить сбережения в 2023 году». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Накопительный счет является еще одним простым инструментом для сохранения и сбережения средств. Это некий гибрид текущего счета и вклада. В отличие от вклада, срок его действия не ограничен, проценты начисляются ежедневно, а вкладчик имеет право пользоваться деньгами по своему усмотрению.
Помимо покупки фьючерсов на драгметаллы, инвестировать в них можно более консервативным способом, например, открыв обезличенный металлический счет (ОМС).
ОМС — это счет, который инвестор открывает в банке и где учитываются купленные драгметаллы. Обычно открытие счета и его обслуживание бесплатно. Но при закрытии счетов клиенты несут издержки, так как получают сумму, установленную банком исходя из курса покупки того или иного металла. Зачисление на ОМС и выдача с него могут осуществляться как непосредственно драгметаллом, так и деньгами — в этом случае банк производит покупку или продажу металла за рубли (или валюту) по установленному на текущую дату курсу.
Обратите внимание, ОМС не страхуются в Агентстве по страхованию вкладов (АСВ), что несет дополнительные риски для инвестора. Поэтому ОМС стоит открывать только в надежном банке.
Новая денежная реформа: Чего ждать, к чему готовиться?
Менее чем через месяц в России стартует самая крупная денежная реформа с 90-х годов. Начиная с 2023 года, в оборот начнут вводиться рублевые купюры нового образца. В следующем году «ходить» начнут новые сторублевки, а до 2025 года появятся и обновленные купюры остальных номиналов.
Кроме того, со следующего года нас ждет и более глобальное новшество — пилотное тестирование цифрового рубля.
Любые упоминания о денежной реформе вызывают у россиян тревогу и «фантомные боли» от предыдущих деноминаций и девальваций. Есть ли сейчас повод для беспокойства и не скрываются ли за введением новых банкнот еще какие-то менее приятные новшества и подводные камни?
В Банке России объяснили модернизацию денег желанием «подтянуть их защитный комплекс и усовершенствовать дизайн», который, кстати, не менялся с 1997 года (не считая введения купюр новых номиналов). В ЦБ предупредили, что на фоне появления новых купюр могут активизироваться мошенники и подчеркнули, что ни о каком обмене старых денег на новые речи не идет.
Объектами таких афер могут стать, прежде всего, пожилые люди. Они же могут пасть жертвой рассказов о грядущей деноминации и девальвации рубля, которые мошенники могут использовать для сбора денег.
Большинство серьезных экономистов сходятся на том, что в нашем случае замена купюр — это просто замена купюр с целью повышения их степеней защиты, и никаких зловещих планов за ней не скрывается, так как необходимости в деноминации сейчас нет и рублю не грозит серьезная девальвация. Хотя есть и другие версии о том, для чего может быть использована предстоящая денежная реформа.
Например, экономист предположил, что денежная реформа затеяна для того, чтобы заставить всех российских коррупционеров добровольно сдать все активы и сбережения, за которые они не могут отчитаться по налоговой декларации.
Ведь если все деньги начнут менять, то обменять старые купюры на новые можно будет только официально и по закону. И, как считает эксперт, если данную идею реализовать правильно, у нее может быть феноменальный эффект и польза для бюджета. Правда, если учесть, что пока что речь идет не об обмене, а о постепенной замене одних купюр на другие, сомнительно, что такой план действительно будет претворен в жизнь.
Финансовый аналитик считает, что выпуск купюр нового дизайна не стоит даже называть денежной реформой, так как это регулярная практика во многих странах мира. Зато тестирование и последующее введение цифрового рубля действительно может иметь не самые приятные последствия для населения.
Это и тотальный контроль над средствами, и, возможно, не совсем равный обменный курс «цифрового» деревянного и обычного, в результате которого простые смертные понесут убытки.
— В США регулярно обновляют денежную массу, повышают степени защиты, меняют дизайн, поэтому зря пугать людей не нужно. Поменять сто рублей на такие же сто рублей, но в другом оформлении, это совершенно нормально, и переживать из-за этого не стоит. У нас уже вводили новый дизайн купюр и монет в прошлом, и ничего страшного не происходило.
К тому же, как указывал наш президент, у нас, в отличие от Запада, нет дополнительной эмиссии, поэтому дополнительные деньги печатать не будут. Просто постепенно будут старые купюры выводить из оборота и вводить новые.
Вот если бы вводили купюры большего номинала, например 10 или 20 тысяч, тогда стоило бы поднапрячься. Это было бы косвенным признаком дополнительной эмиссии денег. Но сейчас мы ничего подобного не наблюдаем.
Просто журналисты хотят сыграть на громких заголовках, тем более что народ у нас любить читать истории, связанные с падением рубля. Но и в этом плане могу обнадежить. Все ждут, что наша валюта рухнет, но на деле есть и перспективы укрепления рубля, и до конца года он вполне может снизиться до 71−72 за доллар.
— А о тестировании системы цифрового рубля тоже не стоит беспокоиться?
— Это уже совсем отдельная история. Здесь мы практически впереди планеты всей, отстаем только от Китая. Даже Америка пока что позади.
Но что такое цифровой рубль? Во-первых, это тотальный контроль над всеми. Когда со временем все это дело запустят и полностью откажутся от наличных денег, перейдя на цифровые расчеты, никуда ни от каких налогов будет не скрыться. За любую копейку будут спрашивать.
Второй момент в том, что после отказа от физических денег, банковская система в ее нынешнем виде практически окажется не нужной. Ведь если нет бумажных денег, их не нужно нигде хранить, а если все операции совершаются через приложение, зачем столько сотрудников? Кстати, это одна из причин того, что в США не торопятся с введением цифровой валюты, банковская сфера пока не спешит переходить на эти рельсы.
Наконец, третий момент в том, что пока непонятно, как будет происходить переход. Ходит много разговоров о том, что цифровой рубль по факту может быть немного дороже, чем обычный. Вспомним, как в начале 2000-х годов переходили на евро.
Во время транзитного периода, когда на товары висели ценники в евро и в старой валюте, ценники в евро были выше. Получается, что заработная плата в евро у людей стали ниже, а ценники — выше.
Сложно сказать, будет ли так с цифровым рублем и вообще с цифровыми валютами. Правительство утверждает, что все пройдет нормально.
Эксперт также считает, что сегодня для деноминации нет никаких оснований, но трудно сказать, что будет в следующем году.
— В случае экстраординарных событий, например, войны, никакой вариант исключать нельзя. И, к сожалению, сегодня это не кажется полностью исключенным сценарием. Скорее всего, радикального обострения между Россией и Западом не произойдет, хотя мы прекрасно понимаем, что геополитическая напряженность высокая.
Но на случай форс-мажорных обстоятельств никто не может дать предсказание. Если же все будет в относительно спокойном режиме без эксцессов, я не вижу никаких оснований для денежной реформы.
Изменение курса рубля — это не основание. Если даже курс снизится еще сильнее, в этом нет ничего страшного. По моему мнению, он и должен быть несколько ниже уровня, на котором его поддерживали весь год.
Слишком резкого изменения потребительских цен, которое потребовало бы выпуска других купюр большего номинала, тоже не наблюдается. Цены растут хоть и на десятки процентов, но все-таки не в разы. Все это локализуется с помощью наличного денежного обращения и структуры денежной массы.
Поэтому вариант деноминации и полноценной денежной реформы я бы оставил, как форс-мажорный, на случай крайнего обострения обстановки. Но в этом случае вообще могут быть самые разные решения. Это вовсе не значит, что предстоящий ввод новых купюр запланирован именно для этого.
Просто эти наработки могут быть использованы в случае кардинального изменения ситуации, когда мы вынуждены будем напечатать другие деньги.
— То есть, в самой замене купюр ничего особенного нет?
— Конечно, это рабочий момент, периодически происходит замена купюр, новые вводятся, старые выводятся. Иногда бывает, что под это дело могут изменить структуру денежного обращения, например, выпустить больше купюр одного номинала, чем других, но не принципиально.
Это не значит, что у нас в экономике все будет очень хорошо. Но даже такие события, как снижение курса валюты, падение цен на нефть и нехватка денег в бюджете легче купировать в рамках действующей модели денежного обращения, чем ломать ее кардинальным образом. Это слишком большая цена.
Нынешнюю финансовую систему будут всеми силами поддерживать, так как это основа стабильности.
— Почему же появляется так много публикаций о возможной деноминации?
— Нельзя сказать, что они появляются случайно. Вспомните, как в прошлом году накануне референдума произошел вброс в СМИ о деноминации. Все началось с того, что об этом написал какой-то эксперт, но почему-то все это подхватили, бросились обсуждать эту тему в течение нескольких месяцев, в том числе на высшем уровне.
В 2023 году в России начнут проводить пилотные расчеты с цифровым рублем, заявила во время заседания в Государственной думе РФ председатель ЦБ Эльвира Набиуллина
По ее словам, сначала цифровой рубль будут применять при реализации государственных программ, что позволит более эффективно отслеживать использование средств.
«Цифровой рубль даст новые возможности. Кроме того, что будет удобно, он дает возможности и программирования, отслеживания целевого характера использования цифровых рублей. Мы с правительством обсуждаем, что для правительственных государственных программ такой «целевой рубль» будет использоваться, и тогда правительство будет более эффективно отслеживать целевое использование тех средств, которые выделены на поддержку тех или иных секторов экономики, на социальную поддержку», — сообщила Эльвира Набиуллина.
Прототип платформы цифрового рубля был создан в декабре 2021 года. Подключение российских банков к единой системе началось в феврале 2022 года, в пилотную группу вошли 12 кредитных организаций. В настоящий момент подключены уже пять банков.
По задумке Министерства финансов РФ, к концу этого года планируется запустить C2C-переводы (между физлицами), а полноценный выход цифрового рубля на рынок должен произойти до 2030 года.
Выпуск валюты будет осуществлять Банком России в виде цифрового кода, а хранение будет производиться в специальных электронных кошельках.
Цифровым рублем может будет расплатиться за покупки и совершить онлайн-перевод средств, при этом переводы для физических лиц будут бесплатны.
Каким будет для них 2023 год
Аналитик TeleTrade Алексей Федоров:
2023 год с высокой вероятностью станет кризисным для мировой экономики. Поэтому оценивать перспективы той или иной валюты надо на основе их устойчивости к финансовой, экономической и политической турбулентности. С этой точки зрения от турецкой лиры и южноафриканского рэнда стоит держаться подальше просто по определению. Они яркие представители развивающихся валют, которые в кризисы теряют больше остальных. Менее опасными выглядят венгерский форинт и шведская крона. На дистанции всего 2023 года они выглядят даже лучше американского доллара.
Безальтернативный фаворит этой группы — японская иена. Во-первых, национальная валюта Японии обладает антикризисным характером, курс иены активно укрепляется в период высоких рисков. Во-вторых, Банк Японии совсем недавно неожиданно для рынка ужесточил монетарную политику и с высокой вероятностью продолжит это делать и в 2023 году. С учетом достаточно сильного снижения иены к рублю и другим валютам в 2022 году ее недооцененность делает именно нацвалюту Японии одним из самых перспективных инструментов валютного рынка. По крайне мере, в первой половине этого года.
Инвестиции в 2023 году: на что обратить внимание
Управляющий активами инвестиционного фонда Cresco Finance Степан Сумин считает, что первым шагом перед принятием решения о том, куда инвестировать деньги в 2023 году, должна быть проработка стратегии диверсификации вложений. Наш собеседник уверен в том, что распределение капитала по нескольким направлениям поможет снизить инвестиционные риски.
По мнению Степана Сумина, при правильном ежемесячном инвестировании, в виде диверсификации инвестиционного капитала, потенциальная доходность будет колебаться от 10% до 30%.
«Если не класть все “яйца” в одну “корзину”, можно увидеть положительное сальдо через год инвестирования. Главное — четко знать свои риск параметры и не быть жадными», — уверен наш собеседник.
Ниже представлены варианты, для тех, кто ищет, куда инвестировать деньги в 2023 году.
Драгоценные металлы давно уже являются одним из инструментов инвестирования. Они традиционно считаются защитными активами в период разнообразных кризисов.
Эксперт рекомендует выделять в портфеле под металлы порядка 10% от общего размера. Этого вполне достаточно для грамотной диверсификации активов. А уже внутри этой суммы разнообразить вложения за счёт золота, серебра, платины и палладия.
Инвестировать в драгоценные металлы можно разными способами:
- ETF на фондовом рынке.
- Монеты. Их выпускает Банк России, и отличаются они качеством чеканки и оформлением. Приобрести монеты можно в коммерческих банках. Стоит учитывать, что по своим качествам они схожи со слитками, но стоят дороже, чем в них содержится драгоценного металла.
- Слитки. В этом случае инвестор получает сертификат, в котором содержится информация о массе, пробе и номере слитка. Документ необходимо хранить, а при продаже слитка нужно предъявить. Слитки требуют особых условий хранения: если на них появляются дефекты, банк вправе отказать в обратной покупке. Если же сколы или царапины не критичны, то банк примет слиток, но цена его будет существенно ниже.
- Обезличенные металлические счета. Это разновидность счёта в банке, где учитываются приобретённые драгоценные металлы.
Обычно спрос на металлы растёт, когда в мире наблюдается беспокойство, которое может быть связано с финансовой нестабильностью или геополитической напряжённостью. Золото, как и другие драгоценные металлы, необязательный элемент портфеля, но в ближайшие годы оно может хорошо себя показать.
Недвижимость была и остаётся популярным направлением в инвестировании. При сдаче жилья в аренду вы можете регулярно получать вознаграждение. Однако следует учитывать некоторые особенности этого вида инвестиций.
Например, при долгосрочной аренде, которая, к слову, в народе считается самой надёжной, вы будете получать пассивный доход ниже годовой инфляции. Возьмём для примера среднюю однокомнатную квартиру за 5 млн рублей, ежемесячно с аренды которой вы получаете 30 тысяч рублей. Соответственно, в год 360 тысяч рублей — это чуть больше 7% годовой доходности. Тем временем годовая инфляция в России за 2022 год составила 12%.
Долгосрочной арендой не заканчивается инвестирование в недвижимость. Есть ещё несколько весьма перспективных направлений:
- Суточная аренда.
- Субаренда.
- Коммерческая недвижимость.
- Перепродажа.
Каждый из способов может принести хорошую доходность, если вы грамотно выберете объект, учитывая его ликвидность, расположение и другие нюансы. Тем более сейчас наметилась устойчивая тенденция на снижение стоимости квадратного метра, что создаёт прекрасные возможности для приобретения жилья себе или в качестве инвестиции.
Поскольку темпы инфляции взлетели до рекордно высокого уровня, и просто держать деньги под подушкой или в банке — пустая растрата ресурса — инвестирование является чуть ли не единственным способом приумножить капитал.
Однако это не единственная причина, по которой вы должны инвестировать. Инвестирование может стать для вас пассивным доходом. Ваши деньги будут работать на вас. В наше время пассивный доход очень важен.
Например, вам нужно сгенерировать за несколько месяцев первичный взнос на покупку квартиры или оплатить годовое обучение ребенка в университете. В такой ситуации очень приятно иметь дополнительные деньги не из основного источника вашего дохода — заработной платы.
Откройте счет в AMarkets и начните свой путь к успеху уже сегодня. Стартовая сумма для открытия депозита — всего $100.
Куда инвестировать деньги – ТОП-16 вариантов выгодно вложить деньги
При выборе варианта вложения необходимо тщательно оценить риски и доходность финансирования. Потребуется разработать стратегию, иметь план реализации:
- Определить финансовые возможности – размер средств, которые можно потратить без ущерба для бюджета.
- Установить доход, достаточный для начала проведения финансовых операций.
- Определить период, в течение которого планируется производить инвестирование.
- Рассчитать варианты для различных активов, размеров вложений и длительности процессов окупаемости, получения вероятной прибыли.
- Выбрать механизм реализации путем прямого вложения денежных средств или через посредника – профессионала финансового рынка.
Потенциальным инвесторам предлагаем обзор способов вложений, признанных наиболее распространенными на финансовом рынке. Предпочтительный способ определяется личными условиями – знаниями, финансовыми возможностями, наличием опыта. В зависимости от подхода инвестиции в один проект могут быть самыми прибыльными или принести незначительный доход.
Есть площадки для оперирования криптовалютами, которые частично нивелируют эти минусы.
Если отменить платеж не поможет никто — это невозможно технически, то скорость проведения операций может существенно разниться. Зависит от используемой криптовалюты и сервиса.
Что не так с криптовалютами?
Криптовалюты – это то, чего многие не понимают, но хотят на этом заработать. В 2010 году программист купил две пиццы за 10 тысяч биткоинов – тогда это было 25 долларов, а сейчас – почти 400 миллионов долларов. К биткоину добавились другие криптовалюты – эфир, риппл, и даже шуточный dogecoin.
Вообще, криптовалюты можно рассматривать с двух сторон – как перспективный и инновационный способ платежа, и как объект для инвестирования. Что касается второго пункта, криптовалюты бывают нескольких видов:
- биткоины и альткоины (по сути, это общее название альтернативных от биткоина криптовалют) – их стоимость не привязана к чему-либо и определяется из соотношения спроса и предложения на биржах;
- стейблкоины – криптовалюты, курс которых жестко привязан к определенному активу. Это может быть реальная валюта (доллар), цены на золото или на нефть. Правда, привязка к одному активу, как считается, нивелирует преимущества от децентрализации криптовалют (сложно контролировать количество таких монет – возможны злоупотребления).
Когда в СМИ говорят о небывалом росте или падении криптовалютного рынка, речь идет именно о тех валютах, которые не имеют привязки к какому-либо активу. Именно с ними связаны взлеты и падения тех, кто смог «подняться» или прогорел на криптовалютах.
Куда не стоит вкладываться
Теперь разберем, куда не стоит инвестировать деньги для пассивного дохода. На самом деле, этот раздел субъективен. Многие отнесли бы сюда и бинарные опционы, форекс, ПАММ-счета, ICO. То есть все высокорисковые проекты, где помимо торговых рисков есть еще риск мошенничества и очень много случаев обмана пользователей. Кроме того, эти сферы слабо регулируются.
Если вы ищете не острых ощущений, а реального заработка, то лучше обходить стороной HYIP (High Yield Investment Program, «высокодоходные инвестиционные программы»). По своей сути это обычные финансовые пирамиды, где выплаты старым участникам идут за счет новых, а когда приток новичков ослабевает, начинаются проблемы с выплатами и в конечном итоге крах. Примечательно, что некоторые хайпы даже не скрывают свою пирамидальную структуру, но в них все равно вкладываются в надежде вовремя выйти. Тут каждый действует на свой страх и риск.
Не следует вкладываться в «мусорные» акции и облигации – бумаги с низким рейтингом или без рейтинга вообще, что сигнализирует об их ненадежности. Компании, которые их выпускают, могут обанкротиться, и возврат денег в таком случае маловероятен. Выбирайте проверенные финансовые инструменты.
Что нужно знать об инвестировании?
Инвестиции, вопреки ошибочному мнению, не являются уделом только богатых людей, имеющих в распоряжении «лишние» средства. Чтобы вложить деньги выгодно, не требуется огромных накоплений – начать можно даже с одной тысячи рублей. Однако каждый человек, планирующий стать инвестором, должен помнить о ключевых правилах:
- нельзя начинать инвестиционную деятельность с использования заемных средств – сначала погасите долги и кредиты;
- быстрых и легких денег не бывает – за громкими обещаниями высокого дохода скрываются мошенники;
- грамотные инвестиции требуют профильных знаний, поэтому приготовьтесь заниматься самообразованием – много читать, изучать, анализировать;
- высокая доходность сопряжена с большим риском – чем выше прибыль, тем больше шансы потерять сбережения;
- нельзя поддаваться панике и азарту – сохраняйте рациональный подход к сбережениям, что избавит от необдуманных шагов и ошибок;
- инфляция – один из врагов, так как деньги имеют свойство обесцениваться с течением времени, если просто лежат или приносят небольшой доход.
Каким будет курс рубля в 2023 году?
В начале 2023 года рубль ожидается виток укрепления рубля. Курс вернется в диапазон 65-70 руб./$, 70-75 руб/€ и 9,5-10 к юаню, прогнозируют большинство опрошенных RTVI аналитиков.
В 2023 году рубль в среднем будет слабее, чем в 2022-м. После укрепления в начале года, рубль будет плавно слабеть и вернется к уровням 70-75 руб./$ по итогам 2023 года, считают экономисты «Ренессанс Капитала». Главный экономист Совкомбанка Михаил Васильев прогнозирует среднегодовой курс в 2023 году — 70 руб./$.